想提早退休必看！达到FIRE财务自由只需要5个步骤

2010 年代，美国出现一个新的理财运动：FIRE，它是一种新型态的财富自由规划，最早的概念源起于1992 年的一本畅销书《跟钱好好相处》，时至2018 年，许多主流媒体注意到FIRE 运动，并大力宣传，造成全球开始注意到这项新理财运动，根据当年的调查，美国45 岁以上的族群有将近⅓ 的人至少知道FIRE 的概念。

FIRE是什么？真的是为了提早退休、财务自由？

FIRE 全名叫Financial Independence，Retire Early，翻译成白话文就是「财务独立，提早退休」，是近年来大受欢迎的理财模式。

FIRE 的目的是避开工作的约束，尽早省下一笔钱，让自己过上想要的生活，「退休、自由」才是FIRE 追求的目标。

过往许多人认为，人们要工作到60 多岁才能退休，但随着时代演变，就算年过60 都可能无法顺利退休，加上社会的快速发展会让淘汰率增加，许多人为了不被淘汰而盲目做了不喜欢的工作，而FIRE 概念的出现正是这个时代的救赎，它鼓吹我们过上简单的生活，不追求物欲，而且要珍惜时间和生命能量，不要让讨厌的工作占据掉人生，还拥有独立自主的财务过上理想的生活。

FIRE的由来与一本90年代的书有关？

FIRE 最初的概念起源于一本1992 年由Vicki Robin 和Joe Dominguez 写的畅销书《跟钱好好相处》，书中提到：我们应该照工作时数及薪水，来计算好我们的每笔花费。正是这个概念衍生出现在FIRE 的核心精神。

为什么要当FIRE理财族？

在我们这个时代，20、30 甚至到40 岁以上的人都不想被不喜欢的工作绑住，除了想要赚钱之外，让自己过上想要的生活，并达到身心灵健康才是人生的最大追求，而执行FIRE 正是最有可能达到这种境界的方法，也因为FIRE 的核心理念与现今大多数人的观念契合，才让许多人注意到这个理财新运动，并以当一个FIRE 理财族作为人生目标。

执行FIRE 有很多种做法，极端一点的会逼自己存下薪水中的50% 以上，让自己快点退休；缓和一点的会继续在工作岗位上赚钱（前提是喜欢这份工作），并搭配低风险的被动投资让自己「慢慢退休」，FIRE 没有一个既定的执行策略，只有一个核心精神和大方向，而执行FIRE 的理财族可以用自己最舒服的方式找到退休目标。

FIRE理财族的种类｜看看你最适合当哪一种FIRE族？

FIRE 虽然都遵循一个大方向，但根据执行方法的不同，细分成许多不同的「FIRE 族」，其中以5 种族群最为经典，以下将一一解释：

Regular FIRE

Regular FIRE 是最普遍也最标准的FIRE 族，同时也是所有人都能执行的FIRE 族群。

虽然都是以提早退休作为目标，但是Regular FIRE 族在退休后的生活与退休前差异不大，只是工作和时间上变得较自由了，基本上除了日常开销，还有余裕可以旅行，偶尔也能过上小奢的生活，但不会变得过于奢侈及浪费。

成功心法：简约的生活，而且要维持良好的纪律，跟着计划一步步达到提早退休。

适合族群：不想牺牲生活品质，偶尔还能享受宽裕生活的人。

难易度： ★★★

Lean FIRE

Lean FIRE 族的欲望极低，基本上不会花太多钱，并过上极简的生活，他们会精算好理财计画，并让自己严格执行，以最快的脚步达到提早退休。

成功心法：保持极高的纪律，而且要让自己的欲望降到最低，尽可能存到更多的钱提早退休。

适合族群：极简主义者、很想快点退休、不追求大富大贵的人

难易度： ★★★★

Fat FIRE

FAT FIRE 与Lean FIRE 属于硬币两面，如果说Lean FIRE 会牺牲掉一些生活品质，那FAT FIRE 就是要掌握住生活品质的一群人，FAT FIRE 族希望能不在乎金钱的使用，期待自己拥有羡煞众人的生活，例如常常出国、拥有名牌等等，让自己过得很宽裕。

也因为这样，FAT FIRE 需要更高的目标来达到这件事，而且要不畏风险，是所有FIRE 族群中最难达成的。

成功心法：尽可能让自己的主动收入提高，这样才能加速致富，做被动投资时不能害怕风险，且要利用高风险让自己得到高报酬（但要小心别被风险吞噬）

适合族群：想过上富裕生活、抗风险能力高的人

难易度： ★★★★★

Barista FIRE

Barista FIRE 也叫星巴克FIRE，他们很特别，是唯一在退休后还需要靠「工作」来赚钱的FIRE 族，不过这份「工作」不是之前那些朝九晚五的工作，而是靠着自己喜欢做的事，当作兼职来弥补收入。

如果FIRE 中的「财务自由，提早退休」是2 个不同的目标，Barista FIRE 只在乎「提早退休」，而不看重「财务自由」。

再用财务规划的角度来看，Barista FIRE 甚至还能靠雇主为自己负担部分保险，大大降低「退休门槛」，也因为这样，Barista FIRE 很有可能是最快达到退休目标的族群。

成功心法：退休后还保有热情，持续做着热爱的事情来赚钱。

适合族群：不想朝九晚五，想尽早退休，并愿意透过兼职来获得收入的人。

难易度：★★

Coast FIRE

前面4 种FIRE 族都是以存到一笔退休金为目标，但是Coast FIRE 不在乎退休金，而是在乎人生过半后，有没有满意的生活品质和基本的退休生活资金。

Coast FIRE 也是唯一一个享受上班族工作的族群，他们期待能找到自己热爱的工作，并持续长期的做下去，如果FIRE 中的「财务自由，提早退休」是2 个不同的目标，他们会把「财务自由」当成最主要的目标，而不在乎「提早退休」，与Barista FIRE 完全相反。

要达到「财务自由」，他们会仰赖复利的威力，因此时间和投入金额就成为他们最重要的手段，只要一直持续投入，财务总有一天会越来越大，若期间遇到中奖、年终等「额外收入」，他们也不一定会拿来投资，而是拿来自由运用。

成功心法：找到让自己开心，而且能长期做下去的工作，确保自己不那么容易被工作取代

适合族群：不担心退休金、喜欢工作的人

难易度： ★★

以下为大家总结5大FIRE 种类的成功心法、适合族群及难易度：

	成功心法	适合族群	难易度
Regular FIRE	过上简单的生活，并能维持良好纪律	维持一定生活品质，偶尔小奢的大部分人	★★★
Lean FIRE	过上极简的生活，并要保持超高的纪律	愿意过上极简生活，不追求大富大贵的人	★★★★
FAT FIRE	提高主动收入，而且要在高风险投资中脱颖而出	想要大鱼大肉，风险承担能力高的人	★★★★★
Barista FIRE	找到自己热爱的兼职来赚钱	想要提早退休，愿意做兼职的人	★★
Coast FIRE	找到能让自己开心的工作来赚钱	不担心退休金，热爱工作的人	★★

如何达到FIRE？只要5个步骤就能做到掌握4%法则，充分运用「FIRE财务自由公式」计算退休金额

4% 法则正是FIRE 理财族最常见的计算公式，简单来说，就是每年只要从所有资产中提领4% 的资金就能过上一整年。

而要有办法每年提出4%，就要有至少年化报酬率4% 的被动收入（或投资），并且搭配一定的基础本金（或投资额）才能达到。

觉得有点抽象？我们用算数来举例：

小明每年的生活费是25,000 美元，那要通过4% 法则达到退休目标，他需要计算存下多少的钱才行，那么：

25,000 ÷ 4% = 625,000（美元）

也就是说，他需要存到625,000 美元，并且每年拿出4%（25,000 美元）才能过上退休生活，这个625,000 美元就是他的退休金额。

4% 法则是经过大数据验证、成功率高的理财法则，若要计算出自己的退休目标，不妨先用4% 法则当作评估的第一步。

提高主动收入

大部分人并非含着金汤匙出生，都是需要到职场工作的，想当FIRE 理财族的你绝对就是，而职场收入通常就是最重要的主动收入，因此与其苦恼想着要如何发家致富，提高主动收入还是最实际。

一般常见的主动收入提高法不外乎有：多做一份兼职、提高专业能力、扩展人脉关系、学习新知识、学会管理、做好职涯规划等等，这些能力在任何场域上都能用到，学到的每一项都是「谈判」的武器，不论是在升职加薪的谈判中，还是寻找下一份工作的面试中，都有机会提高你的主动收入。

规划被动收入

提高主动收入，还把钱存下来了，然后呢？

虽然储蓄是美德，但是空有储蓄恐怕会被通膨侵蚀，除了替老板工作，你的金钱应该还要替你工作，因此规划被动收入就变得很重要了，除了紧急预备金外，剩下来的金钱都要动起来，让「钱升钱」。

最常见的被动收入就是投资，投资在长期获利高的地方，例如股市，可以让你快速打造被动收入（前提是风险要规划好），现在的投资环境不像几十年前，还需要到券商柜台才能交易，只需要网路和手机就可以投资全球主流的市场了，这种方便性已经大大降低投资门槛，非常推荐想开始打造被动收入的人。

另外小小提醒，主动收入搭配被动收入是当今最稳定的财富累积法，不论是否正在执行FIRE 都是。

节省

俗话有一句：「开源节流」，开源就是提高主动收入的部分，节流就是节省的部分，必要的东西就要买，例如健康的食物；想要的东西可以先放在购物车，想个至少一两天，再决定是否真的有需要，例如玩具模型。

不同的FIRE 族群都有相对应的节省程度，其中以Lean FIRE 最节省，再来是Regular FIRE 和Coast FIRE，不过切记不要强迫自己过度节省而牺牲健康，在执行当中找到最舒服的节省方式才是最好的。

自律

要达到以上4 点，不外乎要做好自律，自律才是推动FIRE 运动的原动力，若无法自律，那么一切计画都只是空谈。

一些你没看到的FIRE缺点｜第4个最常被忽略

FIRE 看似是很稳健的理财方式，但是有一些表面上难以察觉的风险和缺点要说明。

投资的风险

大家都知道投资有风险，不是所有人都能承担高风险，要知道高风险≠ 高报酬，高风险有可能也会带来高损失，如果你选择FAT FIRE 策略，风险规划更是重要，所以在建立投资系统时要注意风险布局，不然在FIRE 路上会走得更幸苦。

通货膨胀

通货膨胀也是一个隐藏风险，全球致力于维持通货膨胀率在2%，但每年的情况都不同，有可能今年维持一贯水平，明年的通货膨胀率却飙到8%，这时如果每年遵循4% 法则，那么那一年的生活费可能会不够用，所以规划资金时，或许要更加弹性，或者更加严格（例如4% 下修到3.5% 或以下）。

过于长寿

过于长寿也是FIRE 运动会忽略的缺点，随着医疗进步，人类的寿命越来越长，在评估退休金时如果预估能用到80 岁，那80 岁之后呢？是否还有足够金钱支撑生活？是否需要过得更节俭？

如果担心无法精准算到退休金，那在源头规划时，可以对自己严格一点，与前一点一样，把退休资金调得更高，或承担更多投资风险。

需要偿还债务

债务也是FIRE 运动中最常忽略的事情之一，债务会拖累财务累积的脚步，阻碍FIRE 执行，所以依自身能力尽早清掉债务也很重要。

突然改变生活型态

前述5 种FIRE 理财族都有一定的生活模式，但人在成长过程中会持续调整思维，或许2 年前决定以Lean FIRE 方式过生活，但现在觉得过得太节俭，想换成Regular FIRE，这样生活品质就会提升，让你离提早退休的目标越来越远。

谁适合执行FIRE？

其实任何人都可以进行FIRE 理财，不论是社会新鲜人还是高阶管理层，都可以找到最适合自己的FIRE 策略并执行下去，比起谁适合或不适合FIRE，更重要的是执行过程，在执行FIRE 不外乎要做到以下4 件事情：

• 规划好目标
• 严格执行计画
• 聪明投资
• 自律

以上4 点正是FIRE 理财族需要做到的，只要有坚定信念，其实都有办法做到，要知道FIRE 正是为一般人所生的。