教您如何读懂保单 抓住保险条款中的关键词语和要点

常有消费者抱怨说，保险条款就像“天书”，密密麻麻的文字，晦涩难懂的术语，让投保者望而却步。虽然近年来保险行业一直在倡导保单通俗化的工作，但作为最严肃、最严密的民事合同的一种，保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。
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4 P3 V# @" n0 I/ Q' E　　为此，专家建议说，作为没有法律或医学背景的普通消费者，不妨抓住保险条款中的关键词语和要点，来准确理解条款中最重要的事项，这也许就是那把破解“天书保单”的“金钥匙”。- t5 a# m( v7 c! T8 u2 E8 _$ @

6 ?( J  Y0 p0 x: j) Z7 s9 v　　保险责任：保险利益关键所在/ b2 f* f2 X, n8 O4 e4 |2 E8 E
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　　“首先，投保人心里要有一个基本概念：没有一份保险可以做到无所不保。按承担责任类别的不同，人身保险可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。”上海财经大学保险系主任钟明教授介绍说。* J% o+ ~4 @; @. s: u
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　　她建议，投保者面对每一份即将签字投保的合同，都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。
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　　比如，投保健康医疗类保险前，要特别留意什么情况下，能给付多少比例的保险金。近年来不少公司推出了可以赔付部分轻症的重疾险产品，极大地扩展了轻型重病保障范围，对消费者而言，不啻为一个 “大红包”。
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　　以中宏保险长保安康尊享版重大疾病保险为例，其“保险责任”一项中列明，不幸罹患“100种重大疾病”可给付最高150%的基本保险金额（最多可赔付三次），不幸罹患“40种轻症疾病”可以获得相当于20%基本保险金额的赔付，且豁免后续的应缴保险费。  t# O# O4 C6 x# Y3 k# [. a: B

) X" Y3 J3 Y' z1 U8 ~, ]" G: K/ U　　钟明同时指出，为保障自身利益，投保时应该对于默认法定受益人、指定受益人以及受益人顺序做出合理安排。
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1 G' X. K3 ~  j6 ]1 S7 F; ]; C! a　　除外责任：什么情形下不赔付
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　　此外，还要仔细阅读“除外责任”这一项条款，也有些保险合同把这一项称为“责任免除”。除外责任条款列举了保险公司不理赔（或仅做退还保费处理）的各种事故状况。
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　　通常，被保险人违法、故意犯罪或拒捕，故意自伤、醉酒、斗殴，服用、吸食或注射毒品，无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具，战争暴乱等，都会被列在“除外责任”项目下。3 I! I% p% _% O  y* d$ k' E/ w" _
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　　时间条款：注意合同效力状态
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" c' V- Z$ ]8 @+ u　　知名保险产品专家、上海市保险同业公会编辑部主任陈婷提醒说，在保险条款阅读中，还要特别留意几个和“时间”有关的项目，以便保护自己的保险合同始终处于有效状态。
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　　比如对于疾病保险责任，保险公司会规定一个免责期（又称观察期或等待期），一般会是30天、60天、90天或180天。这一观察和免责期限的长短，也可成为我们在比较和选购健康医疗类险种的关注点之一。: c4 S- [5 d8 O' p, z* B
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　　通常，长期的保险我们会选择分期缴费。如果某一期没能按时缴费，保险公司会给一个“宽限期”（自缴费日次日起60天）。宽限期内发生的保险事故，保险人仍负保险责任，投保人逾宽限期仍未缴付保险费且未选择保险费垫缴方式，则保险合同效力中止。
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+ r& b8 z9 I) s. z. h. X, }5 O, ]# v　　而合同效力中止后两年内，投保人可以申请恢复合同效力。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议，保险人有权解除合同。4 w, U& N& u3 `; z. X7 r
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　　对于一年一投保的短期健康医疗险，则要特别留意条款中是否含有“保证续保”的表述。. ]/ S( @$ W- k# U

! \7 j4 m: I: R% N  D/ @　　陈婷最后提示道：“消费者一定别忘了，即便你已经签署了保单，仍然享有犹豫期权益。在此期间内，你可以好好地读读保单条款，好好和家人商量商量。”